開(kāi)戶行營(yíng)業(yè)許可證的定義

開(kāi)戶行營(yíng)業(yè)許可證是金融機(jī)構(gòu)依法設(shè)立、運(yùn)營(yíng)和開(kāi)展業(yè)務(wù)的必要資質(zhì)之一。它是由相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)核發(fā)給符合條件的銀行的證書(shū)，以保證銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遵守相關(guān)法律法規(guī)，保障客戶的合法權(quán)益。

在過(guò)去，開(kāi)戶許可證是由中國(guó)人民銀行核發(fā)的一種開(kāi)設(shè)基本帳戶的憑證，凡在中華人民共和國(guó)境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立基本存款賬戶的單位可憑該證件辦理其它金融往來(lái)業(yè)務(wù)。該許可證包含了核準(zhǔn)號(hào)、編號(hào)、單位名稱、開(kāi)戶行、賬號(hào)以及發(fā)證機(jī)關(guān)等重要信息。開(kāi)戶許可證制度已全面取消，但了解其曾經(jīng)的定義對(duì)于理解銀行賬戶管理的發(fā)展歷程仍有重要意義。

開(kāi)戶行營(yíng)業(yè)許可證的辦理流程

一、以企業(yè)法人辦理開(kāi)戶許可證為例

1. 材料準(zhǔn)備

   • 需要準(zhǔn)備的材料有《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》、法人和經(jīng)辦人員身份證原件和復(fù)印件、公章、法人章、財(cái)務(wù)章等印章，法人的授權(quán)委托書(shū)。以前還需要組織機(jī)構(gòu)代碼證和稅務(wù)登記證，現(xiàn)在因?yàn)槿C合一，有《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》就可以了，如果是法人本人去辦理，就不需要授權(quán)委托書(shū)。

2. 選擇銀行

   • 一般就是在公司、企業(yè)設(shè)立前開(kāi)設(shè)臨時(shí)賬戶的那個(gè)銀行，這樣辦理手續(xù)要方便一些。

3. 向銀行提交材料

   • 攜帶上面準(zhǔn)備的材料，到相應(yīng)的銀行，找到對(duì)公的客戶經(jīng)理，然后提供辦理的相關(guān)材料。

4. 銀行審查

   • 銀行會(huì)對(duì)材料進(jìn)行初步的審核，如果材料齊全就進(jìn)行上報(bào)，材料不齊的讓申請(qǐng)人補(bǔ)充。當(dāng)然也要根據(jù)要求，填寫相關(guān)的表格。銀行一般在5個(gè)工作日之內(nèi)，將材料進(jìn)行上報(bào)。

5. 銀行上報(bào)

   • 開(kāi)戶許可證的審批是人民銀行，銀行將申請(qǐng)人提供的材料連同填寫的必要資料，通過(guò)系統(tǒng)上傳至人民銀行。

6. 領(lǐng)證

   • 人民銀行批準(zhǔn)后，辦理的銀行會(huì)及時(shí)電話通知經(jīng)辦人領(lǐng)證，在領(lǐng)證的時(shí)候也是要攜帶公司、法人、財(cái)務(wù)印章的。

二、一般申請(qǐng)流程

1. 準(zhǔn)備申請(qǐng)材料

   • 包括申請(qǐng)表、公司章程、股東會(huì)或董事會(huì)決議等。

2. 提交申請(qǐng)

   • 將申請(qǐng)材料提交給當(dāng)?shù)劂y行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。

3. 審核材料

   • 監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行審核，包括申請(qǐng)材料的完整性、真實(shí)性和合規(guī)性等。

4. 現(xiàn)場(chǎng)核查

   • 監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的運(yùn)營(yíng)條件、管理制度等進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查，以確保銀行具備合規(guī)運(yùn)營(yíng)的能力。

5. 審核通過(guò)

   • 如果申請(qǐng)材料和現(xiàn)場(chǎng)核查都符合要求，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將核發(fā)開(kāi)戶行許可證。

6. 許可證有效期

   • 開(kāi)戶行許可證的有效期一般為5年，到期前需向監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請(qǐng)換發(fā)新證。

開(kāi)戶行營(yíng)業(yè)許可證的相關(guān)法規(guī)

1. 《國(guó)務(wù)院對(duì)確需保留的行政審批項(xiàng)目設(shè)定行政許可的決定》（國(guó)務(wù)院令第412號(hào)）

   • 這一決定對(duì)銀行賬戶開(kāi)戶許可證核發(fā)等行政審批項(xiàng)目進(jìn)行了設(shè)定，為開(kāi)戶行營(yíng)業(yè)許可證的管理提供了基本的法規(guī)依據(jù)。例如其中明確了相關(guān)行政許可的范圍和要求等內(nèi)容，在開(kāi)戶行營(yíng)業(yè)許可證的審核、發(fā)放等環(huán)節(jié)都需要遵循該決定中的相關(guān)規(guī)定。

2. 《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》（中國(guó)人民銀行令 第5號(hào)）

   • 該辦法規(guī)定了存款人開(kāi)立基本存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶和預(yù)算單位開(kāi)立專用存款賬戶實(shí)行核準(zhǔn)制度，經(jīng)中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)后由開(kāi)戶銀行核發(fā)開(kāi)戶登記證。這一規(guī)定明確了開(kāi)戶行營(yíng)業(yè)許可證核發(fā)的賬戶類型以及核準(zhǔn)制度等重要內(nèi)容，是開(kāi)戶行營(yíng)業(yè)許可證相關(guān)法規(guī)體系中的重要組成部分。不過(guò)隨著金融政策的調(diào)整，部分規(guī)定在后來(lái)有所改變，如在取消企業(yè)銀行賬戶許可地區(qū)，相關(guān)規(guī)定不再執(zhí)行。

3. 《中國(guó)人民銀行關(guān)于取消企業(yè)銀行賬戶許可有關(guān)事宜的決定》（中國(guó)人民銀行令〔2019〕第1號(hào)）

   • 2019年底前實(shí)現(xiàn)完全取消。在取消企業(yè)銀行賬戶許可地區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理基本存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶，由核準(zhǔn)制改為備案制，不再執(zhí)行《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》（中國(guó)人民銀行令〔2003〕第5號(hào)發(fā)布）中的部分規(guī)定，這一決定對(duì)開(kāi)戶行營(yíng)業(yè)許可證制度產(chǎn)生了重大影響，使得企業(yè)開(kāi)戶流程發(fā)生了根本性的改變。

常見(jiàn)開(kāi)戶行營(yíng)業(yè)許可證的類型

在開(kāi)戶許可證存在期間，主要是針對(duì)企業(yè)開(kāi)設(shè)基本存款賬戶的開(kāi)戶許可證。

1. 基本存款賬戶開(kāi)戶許可證

   • 這是最常見(jiàn)的類型，凡在中華人民共和國(guó)境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立基本存款賬戶的單位可憑此證辦理其它金融往來(lái)業(yè)務(wù)。基本存款賬戶是存款人因辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶。例如企業(yè)日常的資金收付、工資發(fā)放等都需要通過(guò)基本存款賬戶進(jìn)行。它是企業(yè)在銀行賬戶體系中的核心賬戶，開(kāi)戶許可證則是該賬戶合法設(shè)立的重要憑證，包含了核準(zhǔn)號(hào)、編號(hào)、單位名稱、開(kāi)戶行、賬號(hào)以及發(fā)證機(jī)關(guān)等重要信息。這些信息明確了企業(yè)基本存款賬戶的基本情況，保障了企業(yè)金融活動(dòng)的合法性和規(guī)范性。

開(kāi)戶行營(yíng)業(yè)許可證的審核標(biāo)準(zhǔn)

1. 申請(qǐng)人條件審核

   • 存款人類型審核：存款人是指在中國(guó)境內(nèi)開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶的機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、部隊(duì)、事業(yè)單位、單位設(shè)立的獨(dú)立核算的附屬機(jī)構(gòu)、其他組織等。不同類型的存款人在申請(qǐng)開(kāi)戶許可證時(shí)需要滿足不同的條件。例如機(jī)關(guān)和實(shí)行預(yù)算管理的事業(yè)單位，應(yīng)出具政府人事部門或編制委員會(huì)的批文或登記證書(shū)和財(cái)政部門同意其開(kāi)戶的證明；非預(yù)算管理的事業(yè)單位，應(yīng)出具政府人事部門或編制委員會(huì)的批文或登記證書(shū)等。

   • 經(jīng)營(yíng)資格審核：對(duì)于企業(yè)等經(jīng)營(yíng)主體，要審核其是否依法設(shè)立，是否具有合法的經(jīng)營(yíng)資格。例如企業(yè)需要有合法的營(yíng)業(yè)執(zhí)照等相關(guān)經(jīng)營(yíng)證照，以確保其有資格開(kāi)設(shè)銀行賬戶并獲得開(kāi)戶行營(yíng)業(yè)許可證。

2. 申請(qǐng)材料審核

   • 完整性審核：審核申請(qǐng)人提交的申請(qǐng)材料是否齊全。例如基本存款賬戶申請(qǐng)時(shí)，存款人身份證件資料、法定代表人或者單位負(fù)責(zé)人的身份證明資料等是否完整提供。如果是專用存款賬戶申請(qǐng)，除了基本存款賬戶開(kāi)設(shè)所需的全部資料、當(dāng)前的基本存款賬戶開(kāi)戶許可證外，根據(jù)資金性質(zhì)還需要提供如住房基金主管部門批文、財(cái)政預(yù)算外資金財(cái)政部門批文等相關(guān)資料。如果材料不齊全，將不予批準(zhǔn)。

   • 真實(shí)性審核：要確保申請(qǐng)人提交的材料真實(shí)有效。例如對(duì)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、身份證明等文件的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)，防止虛假材料騙取開(kāi)戶行營(yíng)業(yè)許可證的情況發(fā)生。

   • 合規(guī)性審核：審核申請(qǐng)材料是否符合相關(guān)法律法規(guī)和政策的要求。例如在名稱使用上，單位開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶的名稱應(yīng)與其提供的申請(qǐng)開(kāi)戶的證明文件的名稱全稱相一致。按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定或存款人資金管理有特殊需要的，存款人開(kāi)立的專用存款賬戶的名稱可以為單位名稱后加內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)(部門)名稱或資金性質(zhì)，但專用存款賬戶的預(yù)留簽章應(yīng)與專用存款賬戶名稱一致。

3. 賬戶相關(guān)審核

   • 基本存款賬戶唯一性審核：銀行結(jié)算賬戶的存款人只能在銀行開(kāi)立一個(gè)基本存款賬戶。審核是否存在重復(fù)開(kāi)設(shè)基本存款賬戶的情況，以維護(hù)銀行賬戶體系的規(guī)范性。

   • 開(kāi)戶地點(diǎn)審核：存款人應(yīng)在注冊(cè)地或住所地開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶。符合《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》規(guī)定可以在異地(跨省、市、縣)開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶的除外。確保開(kāi)戶地點(diǎn)符合規(guī)定，防止違規(guī)異地開(kāi)戶等情況。